Про ипотеку.

Цель займа

Ипотека (ипотечный кредит) – это целевой заём под проценты, который выдается на приобретение земельного участка или недвижимости. Потратить эти средства нельзя на другие нужды. Кредит (здесь имеются в виду различные программы кредитования) – это денежные средства, которые выдаются заёмщику под определенные проценты, на любые нужды: развитие бизнеса, приобретение мебели или бытовой техники, автомобиля, на оздоровление или обучение и многое другое.

Форма получения займа

Чаще всего, ипотечный кредит не выдается на руки заемщику наличными: денежные средства переводятся на расчетный счет, откуда и перечисляются продавцу. Кредит обычно получают наличными.

Сроки займа

Ипотека выдается заемщику на более длительный срок, от пяти до пятидесяти лет. Допустимо, конечно, и досрочное погашение.

Кредиты выдаются на меньшие сроки: от нескольких месяцев до нескольких лет.

Обеспечение займа

Обеспечением ипотечного кредита является залог приобретаемой недвижимости. Поэтому необходимое условие для получения ипотеки – оценка и страхование закладываемой квартиры (иногда жизни и здоровья заемщика), откуда возникают дополнительные расходы. Заложенный дом нельзя подарить, обменять или продать без согласия банка в течение всего срока ипотечного кредита. То есть, заёмщик только пользуется недвижимостью, а право собственности на нее принадлежит финансовому учреждению.

В качестве обеспечения кредита (целевого или потребительского) может выступать всё, что угодно: поручительство физических лиц и организаций, залог имеющегося в собственности автомобиля и т.п. В результате заёмщик не обязан оценивать и страховать приобретаемое за кредитные средства имущество. Впоследствии он может распоряжаться этим имуществом по своему усмотрению, не уведомляя банк.

Оформление займа

Как правило, для оформления ипотеки не нужны поручители, так как финансовому учреждению вполне достаточно залога покупаемой квартиры или земельного участка. В результате основные риски несёт банк (так как он, по сути, покупает недвижимость за свои средства), поэтому выбор заёмщика здесь более тщательный. Финансовое учреждение затребует полный пакет документов на приобретаемую недвижимость, включая страховой полис и оценку, а также документы, подтверждающие личность и платежеспособность заемщика.

Для получения большинства других видов кредитов достаточно представить документ, удостоверяющий личность, справку о доходах. Иногда последнего документа не требуется.

Процентные ставки

Процентные ставки по ипотечному кредиту значительно ниже, чем по другим видам кредитования. Ведь банк при ипотеке страхует свои риски залогом приобретаемой заемщиком недвижимости и сроками выплаты.

Риски заемщика

Невыплата потребительского кредита грозит испорченной кредитной историей, штрафами, пенями и неустойками. Невыплата ипотеки – ко всему вышеперечисленному добавляется потеря приобретенной недвижимости. В редких случаях можно оспорить такое решение в суде.

Выводы

1. Ипотека отличается от кредита целевым использованием: ипотечный кредит выдается только на приобретение недвижимости.
2. Денежные средства по ипотеке перечисляются на счёт продавца, кредит можно получить наличными.
3. Срок ипотеки – от пяти до пятидесяти лет. Срок других видов кредита – от нескольких месяцев до нескольких лет.
4. В качестве обеспечения ипотеки выступает залог приобретенной недвижимости. Заёмщик, не вернув долг банку, не имеет права распоряжаться приобретенной квартирой или домом. Для обеспечения кредита залога не требуется.
5. Проценты по ипотеке ниже, чем по кредиту.
6. Невыплата ипотеки чревата потерей жилья, невыплата кредита – значительными финансовыми потерям.
7.  Фактическая стоимость ипотеки.
8. Если вы приняли твердое решение купить недвижимость с помощью ипотеки, то вам следует предварительно узнать реальную стоимость кредитования. Казалось бы, что здесь все просто. Под стоимостью кредита понимается процент за пользование заемными средствами. Но такое положение характерно для таких стандартных банковских продуктов как потребительский кредит или кредитная карточка. В случае ипотеки заемщик выплачивает также различные комиссии, производит страхование заложенного имущества, уплачивает госпошлину и прочее. Разделить все расходы заемщика-покупателя недвижимого имущества можно на два типа: обязательные, без которых невозможно оформление кредита и реализация прав обязанностей сторон по договору ипотечного кредитования, и дополнительные, которые носят добровольный характер. 
9. 
   Заемщик несет следующие затраты в течение всего срока кредитования: обязательные и дополнительные.
   
   Обязательные.
   1) Госпошлина, которая уплачивается за регистрацию ипотеки. 
   2) Страхование залога (приобретаемого имущества) от рисков утраты и повреждения. Обязательным является страхование на сумму кредита. Страховые взносы должны выплачиваться в течение всего срока кредитования. 
   3) Оплата услуг нотариуса по оформлению сделок.
   4) Оплата услуг оценщика. Оценщик определяет рыночную стоимость недвижимости. Цена услуг – от 3 до 5 тысяч рублей.
   5) Процент по ипотеке. Оговаривается в договоре, уплачивается в течение всего срока его действия.
   6) Банковские комиссии. По сути, самая неприятная часть расходов. Банк, как правило, запрашивает солидные комиссионные за свои услуги: за снятие наличных денег, за безналичный перевод, за открытие счета, за выдачу кредита, за аккредитив, за аренду банковской ячейки и прочее. При заключении договора следует обратить внимание на пункты, касающиеся оплаты банковских услуг. К сожалению, в нашей стране банки не отошли от практики взимания «скрытых» процентов. Общая стоимость банковских комиссий будет составлять 1-4% от суммы кредита.
   
   Дополнительные:
   1) Дополнительное страхование. Кроме суммы кредита, снижения риска имеет смысл застраховать всю недвижимость, чтобы снизить не только риск кредитора, но и свои. На практике применяются титульное страхование (риск утери прав собственности), и страхование жизни и трудоспособности. Дополнительные гарантии никогда не помешают, тем более это отразится на процентной ставке в сторону уменьшения.
   2) Еще до оформления сделок будущий заемщик может обратиться к риэлторам для поиска недвижимости и кредитным брокерам. Но покупатель может обойтись и без них.Подробнее:http://thedb.ru/items/chem_otlichaetsya_ipoteca_ot_credita/